خدمات مالی باز با چالش “سوپر اپلیکیشن‌ها” روبرو می‌شود
در دنیای پرشتاب خدمات مالی، مفهوم “خدمات مالی باز” (Open Finance) که امکان اشتراک‌گذاری امن داده‌های مالی بین موسسات مختلف را فراهم می‌کند، نویدبخش نوآوری و رقابت بیشتر است. با این حال، ظهور و محبوبیت فزاینده “سوپر اپلیکیشن‌ها” (Super Apps) – اپلیکیشن‌های چندمنظوره که طیف گسترده‌ای از خدمات را در یک پلتفرم واحد ارائه می‌دهند – چالش‌های جدیدی را برای مدل خدمات مالی باز ایجاد کرده است.
مقاله‌ای که اخیراً در تاریخ 8 جولای 2025 در www.intuition.com منتشر شده، با عنوان “خدمات مالی باز با چالش ‘سوپر اپلیکیشن‌ها’ روبرو می‌شود” (Open finance runs into limitations over “super-apps”?)، به بررسی این موضوع پرداخته و نشان می‌دهد که چگونه این پلتفرم‌های جامع می‌توانند مانعی برای پیشرفت و گسترش خدمات مالی باز باشند.
سوپر اپلیکیشن‌ها چه هستند و چرا چالش‌برانگیزاند؟
سوپر اپلیکیشن‌ها، مانند وی‌چت (WeChat) در چین یا Grab در آسیای جنوب شرقی، با تجمیع خدمات متنوعی از جمله پیام‌رسانی، پرداخت، خرید آنلاین، سفارش غذا، رزرو تاکسی و حتی خدمات مالی، تجربه‌ای یکپارچه و راحت را برای کاربران فراهم می‌کنند. این تمرکزگرایی باعث می‌شود که کاربران به طور فزاینده‌ای در اکوسیستم این اپلیکیشن‌ها غرق شوند و کمتر به استفاده از خدمات خارجی یا جایگزین ترغیب شوند.
این موضوع برای خدمات مالی باز مشکل‌ساز است زیرا:
- تمرکز داده‌ها در یک مکان: سوپر اپلیکیشن‌ها تمایل دارند داده‌های مالی کاربران خود را در داخل پلتفرم نگه دارند. این امر اشتراک‌گذاری داده‌ها با سایر موسسات مالی از طریق API (رابط برنامه‌نویسی اپلیکیشن) را که اساس خدمات مالی باز است، دشوار می‌سازد. اگر یک بانک بخواهد با استفاده از خدمات مالی باز، به اطلاعات تراکنش‌های شما در یک سوپر اپلیکیشن دسترسی پیدا کند، ممکن است با موانعی روبرو شود زیرا این داده‌ها در اکوسیستم بسته سوپر اپلیکیشن محبوس شده‌اند.
- کاهش انگیزه برای نوآوری خارجی: زمانی که کاربران تمام نیازهای مالی خود را در یک سوپر اپلیکیشن برطرف می‌کنند، انگیزه کمتری برای جستجو و استفاده از خدمات مالی جدید یا تخصصی که توسط سایر شرکت‌ها ارائه می‌شود، خواهند داشت. این می‌تواند نوآوری‌های مبتنی بر خدمات مالی باز را که بر اساس رقابت و دسترسی آزاد به داده‌ها بنا شده‌اند، محدود کند.
- نقض اصول رقابت سالم: خدمات مالی باز با هدف افزایش رقابت و ارائه گزینه‌های بیشتر به مشتریان طراحی شده است. سوپر اپلیکیشن‌ها با ایجاد یک اکوسیستم غالب، می‌توانند موقعیت انحصاری ایجاد کرده و رقابت را برای بازیگران کوچک‌تر و فین‌تک‌های جدید دشوار سازند.
- ملاحظات امنیتی و حریم خصوصی: اگرچه سوپر اپلیکیشن‌ها معمولاً تدابیر امنیتی قوی دارند، اما تجمیع حجم عظیمی از داده‌های حساس مالی در یک پلتفرم واحد، نگرانی‌هایی را در مورد نقاط ضعف امنیتی و حریم خصوصی افزایش می‌دهد. دسترسی به این داده‌ها از طریق یک API خارجی ممکن است پیامدهای امنیتی غیرقابل پیش‌بینی داشته باشد.
راهکارها و آینده
مقاله www.intuition.com به این نکته اشاره می‌کند که برای غلبه بر این چالش‌ها، نیاز به رویکردهای جدیدی است. ممکن است لازم باشد تا قوانین و مقرراتی تدوین شود که سوپر اپلیکیشن‌ها را ملزم به ارائه دسترسی امن و استاندارد به داده‌های مالی کاربران خود کند، مشابه آنچه در حال حاضر برای بانک‌ها اعمال می‌شود. همچنین، فین‌تک‌ها و موسسات مالی باید استراتژی‌هایی برای ادغام با سوپر اپلیکیشن‌ها یا ارائه خدمات منحصر به فردی که کاربران را ترغیب به خروج از اکوسیستم بسته کند، توسعه دهند.
در نهایت، آینده خدمات مالی باز به چگونگی مدیریت این همزیستی با پدیده سوپر اپلیکیشن‌ها بستگی دارد. اگر این چالش‌ها به درستی مدیریت نشوند، ممکن است خدمات مالی باز نتواند به طور کامل پتانسیل خود را برای ایجاد یک اکوسیستم مالی پویا و نوآورانه محقق کند.
Open finance runs into limitations over “super-apps”
هوش مصنوعی اخبار را ارائه کرده است.
سؤال زیر برای دریافت پاسخ از Google Gemini استفاده شد:
در 2025-07-08 10:19، ‘Open finance runs into limitations over “super-apps”’ توسط www.intuition.com منتشر شد. لطفاً مقاله‌ای دقیق با اطلاعات مرتبط به صورت دوستانه بنویسید. لطفا به زبان فارسی و فقط با مقاله پاسخ دهید.